还没到40岁？恭喜你。你还有时间来及早规划，让存钱真正变成一条不归路。对大部分人来说，人到中年时收入一般达到顶峰，财富增长和事业发展都遇到瓶颈，随后就是下坡路。20岁比拼体力、30岁比拼脑力、40岁比拼财力，只有提前按进度完成理财事，人生的发球权才可掌握在自己手上，有钱有闲爽过后半生。安阳人才网

40岁的中年人，正处于一生的顶点，事业有所成、人生有所悟，上有高堂可膝下尽孝，下有儿女可传承血脉，正是精力和经验曲线双双走高的人生黄金期。可惜春风得意时又有多少人会考虑到，顶点之后就是下行了？

俗话说20岁比拼体力，30岁比拼脑力，40岁比拼财力，等到40岁时再来规划就已经迟了。30岁时，你还可以安慰自己，那只是时尚杂志、报纸吓人的文章，可是真到40岁关卡，想想未来面临经济放缓、生活成本加大、钱越来不值钱、职业发展上行受限，会不会觉得焦虑不安？所以，如果你看到这篇文章时还不满40，那真是要恭喜你，从现在做起，按照进度完成我们告诉你的这些理财事，就可以握住人生的发球权了。

而这些理财事的最核心一点，就是要有源源不断的被动性收入。安阳人才网

人到中年，还把未来的命运仅押宝在职场上，太危险。不论是薪水还是奖金，这些都叫做“主动收入”，就是要上班才有，但给多给少得要看老板心情；“被动收入”则是不上班也会自动源源流入，赚多赚少是看自己的能耐。因此要想在后半生有钱有闲，不为生计而焦虑万分，就得在40岁前做对一些事。马拉松赛全长42.195公里，主办单位会在中途设立一个折返点，提醒选手已经完成一半的里程。40岁，就像是人生的折返点，过了折返点，很多人生的主动权就不在自己手上了。

40岁的人生警讯

我国男性的法定退休年龄是60岁，但根据国家发改委的统计，目前的平均退休年龄是51.2岁，也就是说过40岁大关后，你就得有心理准备了，可能职场寿命只剩10年左右！51.2岁只是平均值，并不表示你一定能做到这个年龄，要是中途失业，实在是非常让人心酸。相信看过影片《合伙人》的职场人都对里面Phill的遭遇心有戚戚，快60的他被公司炒了，说了一句残忍至极的话：最惨的是，（你失业了，但）世界不会就此停下来。

警讯1：生涯已过黄金期

警讯2：生理状态开始走下坡路

根据医学调查显示，我国国民40岁后身体机能呈明显下降趋势。40岁被认为是身体衰老的拐点，尤其是40至45岁这个年龄段，是人体机能下降最快的，被称为“四零现象”。中国性学会此前一项调查结果也表明，与上世纪80年代末相比，男性的更年期症状提前了20年，在40岁左右的男性身上就已经出现。世界卫生组织调查也显示：40岁以上的男性，50%患有性功能障碍和前列腺增生。而按照生物学的观点，人体的生理机能从30至35岁就开始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年0.5%~1.5%的速度在衰退，四十不惑的这些人，同时承担着来自家庭、工作、人际关系等多方面的压力，心理负担较重。因此40岁就成为健康的一个拐点。安阳人才网

警讯３：中年危机的最高峰

 

根据去年英国的一份调查显示，相比其他年龄群的英国成年人，35岁以上、40岁出头的英国人最不快乐，因为工作和人际关系的压力让他们感到孤独和抑郁。这项对2004名成年人进行的调查发现，无论哪个年龄群，金钱忧虑和失业都是造成人们与其生活伴侣关系紧张的最大问题，而沟通问题、长时间工作和家务分工也会给家庭关系带来压力。这份调查不值得惊讶的地方在于，在面对养老、养小、养房、养车等多项开销攀上顶峰的40岁人来说，年轻的憧憬与梦想已经远去，未来的生活还要面临检阅摊牌，现实与精神的双重夹击，不快乐指数当然破表。

40岁前一定要做对的5件事

40岁之前，到底有哪些事情一定要做？综合专家意见，依序要做的5件事是：查自己的帐→存财商、存资本→买自住房→买够医疗保险→储存现金流资产。

1．查自己的帐：计算财产净值与退休金

2．存财商、存资本：两个动作同等重要，要同时进行

3．买自住房：最重要的核心资产

4．买医疗保险：愈晚买愈贵

5．存现金流资产：股息与租金优先存

这5件事必须循序渐进，前面4件事都做完后，才能高枕无忧进行第5件事??储存可以产生现金流的资产。资产所产生的现金流就是“被动收入”，当被动收入源源不绝时，你可以选择继续上班，当成兴趣或做公益，或者开始悠游人生。安阳人才网

对职场人士来说，退休后至少已经拥有一种现金流??社保，若未来能够逐步将结余转去投资能产生现金流的资产，比如房产租金、存款利息等，再加上既有累积的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生；愈多金，下半生就愈安稳

第一件事：盘点2本帐及退休金

每个上班族都有两本帐，一本是收支帐，一本是资产负债帐，你理，或者不理，它都跟着你，所以要尽早正视，尽早善用它们。

查收支帐，其实说白了就是“节俭”，别嫌老套，唯有把现在手中的一块钱留下，它才有机会帮你赚回10块钱。股神巴菲特很早就发现，如果把金钱变成资本，资本自己会帮主人工作，对他来说，今天手中的1块钱会是未来的10块钱，所以他不浪费任何1块钱。在把钱花掉之前，我们可以用《富足人生》书中建议的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量换来的？

生命能量=(月薪-上班衍生所有花费)/(每月上班工时+上班衍生的所有时间)

假设月薪15000元，扣掉社保医保个人所得税，每月平均通勤费、餐饮费、置装费、娱乐费后，实拿9000元，若每月上班200小时+上班衍生时间100小时=300小时，则每小时的生命能量是9000元/300小时=30元/小时。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100个小时的生命能量去换取。

查资产负债帐，当你从第一本帐中挤出结余，接下来还要将结余转入第二本帐中，储存有价值的资产，何谓资产？能自动产生现金，流向你口袋，才叫做资产。不断推陈出新的3C产品或衣服算不算资产呢？“资产”是“未来要能产生经济利益”，像消费类的数码产品，升级换代快到爆，显然不是资产。

查退休金帐，则是为了看看自己退休时能领多少钱，提早弥补不足的金额，要是想光靠社保就退休，那只能是一个结果，就是顿顿稀粥。

致富方程式，简单讲就是用每月收支帐的结余，去买可以增值或稳定产生现金流的资产，再用资产产生的现金流加上新的结余去买更多可以生钱的资产。资产累积愈多现金流就愈多，被动收入就能不断地水涨船高。安阳人才网

第二件事：存资本加存财商

 

存自己第一桶金与建立自己现金的小水坝的方法, 就是先付钱给自己：收入－储蓄＝支出。一定不能大手大脚用完了，余下的才拿去储蓄，而是先要有储蓄定额，余下的才是支出。理财专家告诉我们，要想不花钱，最有效的控制方法就是：没钱花！提早存足100万，可以轻松滚出两百万的退休金，只要找到年化报酬超过5%的标的，每年就能轻松有10万元的进账，加上社保和其他被动收入，确保你后半生的生活质量。

所谓财商，就是理财智商, 财商领域浩瀚，但最精髓的财商是“反人性”与“耐心”，千万记得，先理好自己的口袋与脑袋，再去投资理财。长期的耐心等待，是投资理财致富的先决条件，尤其通过理财致富，所需的耐心不是短暂的几个月或几年，而是需要二三十年。很多人投资常犯的错误是半途而废，遇到微利时期就灰心，干脆卖掉股票、房产，完全离开了股市房市，殊不知，缺乏耐心与毅力，无论做什么事情都是难有成就的。

第三件事：买自住房并尽快还完房贷

买自住房的好处是，稳定家庭生活，对工作更投入，强迫储蓄⋯⋯帮房东养房不如帮自己存房，价值波动相对较低，以房养老，可以在自宅终老。提前还款，省息并非最大的动力，许多人相信随着通货膨胀，贷款年限越长越划算。殊不知背债是理财的大敌，尤其是自住房是消费性资产，越早结束这种消费投入，能帮助你越早将结余投入到积累资本上。

第四件事：趁年轻逐步买够医疗保险

年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入1成以内，保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。但是随着年龄增大，身体情况可能会改变，面临的核保风险也会增加，保费也越来越贵，因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。

医疗险的优先购买顺序为：意外医疗险?重大疾病险?住院费用及补贴?寿险

优先配置一份意外险，是为了防范日常生活和工作中的各种意外情况。作为一类基础性险种，意外险属于消费型险种，价格也相对便宜，可以保障意外造成的身故或残疾，及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。平均每年花500元以内的费用投保意外险就够了，可以保障到20~30万元的身故或残疾保额，加全年最高30000元左右的意外医疗保障。安阳人才网

长期重疾险一般为20年缴费，平均每年保费大约为3000元，一旦遭遇重大疾病时可一次性得到一笔不小的治疗费。同时，这类保险还具有“有病治病，没病养老”的意义，老年时如果仍然平安健康，这笔钱可以得到增值并用于养老。此外，你还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障，每年只需多消费几百元的保费即可获得约5000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种，不具有返还功能。

寿险则是以防万一，加大身故方面保障，万一不幸，家人可一次性得到一笔生活备用金。现在虽然看起来年轻，身体好，但须知重大疾病已年轻化，如今空气污染、食品污染、环境污染严重，就业压力太大，风险无所不在，为了避免万一重病给家里带来巨大经济压力，每个人在年轻时就都要做一个准备：假如真的那么倒霉呢。

第五件事：储存现金流资产

 

优质的高股息股票与房租收入，长期稳赚不赔，可以优先考虑，当然优质的高股息股票也要在低位用好价钱买入，才能长期安稳地期待现金流入袋。至于租金，必须扣掉房贷、税金后还有结余，也就是有正现金流的才是好屋。

俗话说20岁比拼体力，30岁比拼脑力，40岁比拼财力，等到40岁时再来规划就已经迟了。

年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入1成以内，保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。安阳人才网

牢记三法则，40岁后有钱有闲

STEP 1

每月结余，买能增值或稳定产生现金的资产。（收入－支出＝结余）

STEP 2

资产产生的现金，再加上每月新的结余，去买更多可以生钱的资产。（流动资产＋固定资产）

STEP 3

主动生钱的资产愈多，就会形成“钱滚钱”的效益。

超物质的幸福感 20件人生“奢侈品”你有多少

今年过节你收到了什么礼物？你感觉自己过得幸福吗？女性究竟该怎样对自己好一点？三八节期间，这些都成为女性探讨的热门话题。

与此同时，一个帖子在网上热传，帖子的主题是：“20件人生‘奢侈品’，你拥有多少？”这里指的“奢侈品”，并非通常意义上的豪宅香车、珠宝名表，而是常常被大家忽略了的健康、爱、心灵的自由等。这20件超越了金钱和物质层面的“奢侈品”，让处于浮躁与喧嚣中的女性不由得静下心来思索：我们该选择什么样的生活方式，我们该用怎样的心态去面对和把握人生，让幸福来敲我的门？

人生的“奢侈品”与金钱无关

三八妇女节前夕，在某知名网站的论坛里，一个帖子搅起众多女性间的“八卦”，成为节日里好友间互相测试幸福指数的范本。这20件人生“奢侈品”看似平常，包括“能背着包包走天下的健康，舒心的工作，写得一手好字，每天都能踏实地睡个好觉，一个教会你爱和被爱的男人，你甘心为之付出的宝宝，心中永远的自由等。”说是“奢侈品”，其实与金钱无关，却是弥足珍贵的“无价之宝”，涵盖了金钱换不来的幸福生活。安阳人才网

网友“常思量”说：“看到这个帖子，心里面有那么一点触动。人的一生中，最奢侈的东西并不是拥有很多的财富就能拥有的。我很庆幸，这20件奢侈品，我并不是一无所有。而懂得去欣赏、去发现生命中真正让我们内心喜悦的奢侈品才是最重要的。”9岁孩子的母亲阿玢看了这个帖子感慨地说：“平时不觉得。看了这20条才知道自己真的很幸福！”

对于这20件“奢侈品”，南京大学图书馆馆员周慧惊呼，“让人耳目一新”。她说，国人尤其是年轻人对物质奢侈品的狂热已屡见不鲜，像欧洲奢侈品的市场消费总额有65%属于中国人。其实，除了外在的物质，内心的自由和幸福的感受更是千金难求，这也是这个帖子一出炉，就受到人们关注的重要原因。她说，这几天两会热议“幸福”话题，全国政协委员、著名主持人杨澜也在北京启动女性“寻找幸福力”的行动，这些来源于高端和民间的呼声、行动殊途同归，都在提示着女性在平常点滴中学会寻找和把握自己的幸福。

追求心灵自由与精神“富有”

 

一位在南京市某区政府工作的张姓女干部告诉记者，自己虽然拥有健康的能走天下的身体和静静读书的心境，但可惜的是没有时间。“我老公爱家，我心态也很好，有多大的力就过有多少品质的生活，总体看来，我的幸福度还蛮高的。”

中交三航局从事宣传工作的陈爱民已过不惑之年，她在思索良久后告诉记者，“既然说是人生的‘奢侈品’，说明还是比较难得和珍贵的。这20件东西相对注重生活品质，亲情、爱情、友情都有涉及，看来看去我只有三件没有，像健康的身体和漂亮的身材，虽然无奈但也不是我能选择的。这样看来，我就算是挺幸福了吧。”安阳人才网

“就像电视剧《幸福来敲门》主题歌中唱的那样，幸福是不管一路多颠簸，双手依然紧握。亲情、爱情是人间最昂贵的奢侈品。”陈爱民感触颇深地说，幸运的是我都能拥有。“上次我肾炎住院，老公担心我肾坏掉了。在医院里，他认真地跟我说，夫妻之间的肾是可以换的，我给你捐肾；还有一次，我病得很厉害，我以为我不行了，再也不能工作了，他说别怕，我养你到老。他就是一个企业里的普通职工，我说你怎么养？他说喝稀饭也能过。无论是患难与共，还是相濡以沫，都是幸福的表现形式。”

刚刚获得美容界中国十大魅力女性的南京朝晖美容连锁有限公司董事长程朝晖认为，这20件人生“奢侈品”其实是女性心灵自由、精神 “富有”的又一代名词，体现了女性在高节奏、高强度的现代社会所追求的一种健康的生活方式和价值观。程朝晖说，富翁毕竟是少数，何况幸福不一定和收入划等号，女性要想寻求到属于自己的那一份幸福，关键在于自我的调节。积极的心态，是女性幸福生活的保证。

双重独立让心灵“抗衰老”

记者发现，幸福感强的女性大多追求精神和物质的双重独立，这往往让她们能以一份更轻松自由的心态对待生活。家住南京下关中心桥的林月秀女士月薪仅1500元，但在家里却很有“影响力”。林女士一脸笑意告诉记者，“老公做汽车生意，家里也不差我这点钱，但我仍然需要有自己的一方天地。”

而陈爱民向记者讲解她幸福的秘笈时特别强调，“别看我身体不好，但我内心其实很强大，不论是精神上还是物质上我并没有完全依靠老公，而是保持了双重独立。我认为自尊自强自爱非常重要。女性想要得到社会的尊重以及自我的认同，必须凭借自己的才华和努力。”安阳人才网

省社科院社会学研究所负责人李宁宁认为，人格上的独立和精神上的自由，对于女性幸福与否非常重要。目前更多的人是迫于经济上的压力去工作，其实工作也是实现自我价值的重要渠道，是个体社会幸福度的重要体现，工作的成就可以给你满足感。很多全职太太不用为生存发愁，但她的眼界和知识面会相对狭隘，她的社会幸福度会打折扣的。一份自己感兴趣的工作不仅能让女性在家庭中拥有更多的话语权，还能激发女性的创造力，让她们收获自信，这让她们的心灵“抗衰老”，从而变得更加美丽。

年轻女性如何找寻幸福感

昨天，记者还在南京地铁里随机发出了40余份有关这20件“奢侈品”拥有情况的调查问卷。结果发现，35岁以上女性拥有的“奢侈品”数量远远高于30岁以下的，特别是高于刚刚踏入社会的女大学毕业生。

记者在地铁一号线遇到满奕时，她正和两位合租房的同事在一起。做问卷时，满奕只选择了3件她认为自己拥有的奢侈品，另外两个女孩中，选的最多也没有超过8件。看着满奕们的答卷，记者惊讶地问：“你们才多大，竟然都不能踏实地睡个好觉？”。满奕苦笑着告诉记者：“我常常梦见自己在一片黑乎乎的沼泽地里，无论如何也找不到出路。”毕业于中国人民大学的满奕踏上工作岗位还未满一年，她说：“尽管收入不高，但我还不敢确定自己能否保住这份工作。也不敢跳槽，跳槽之后的结局可能比现在还糟。”

对此，李宁宁分析认为，刚毕业不久的大学生，他们都处于没有着落感的状态，能否在单位站住脚，能否胜任本职工作，最终能否在这个城市有一个立足之地，都不确定，所以满是生存的焦灼。而这20件“奢侈品”强调的是浪漫的心境和心情，他们目前很难体会到。李宁宁说：“在各种物质欲望膨胀的当下，年轻人在打拼奋斗的同时尤其要学会放松和解放身心，保持自身的幸福感。因为，幸福更多的是个人主观的感觉，幸福感是要靠细细品味的。”而已属于成功女性的程朝晖则提出这样的忠告：要想寻求到属于自己的那一份幸福，关键在于自我的调节。罗马不是一天建成的，只要你保持自信，永远走在追求希望的路上，每天实现自己的一个梦想，就会觉得幸福。安阳人才网

人生20件“奢侈品”

1、能背着包包走天下的健康

2、舒心的工作

3、起风的天总有人提醒你加衣

4、写得一手好字

5、穿上便宜T恤也很漂亮的健康身材

6、每天都能睡个踏实觉

7、睡着的时候总有家人帮你盖被

8、想旅行时有谈得来的朋友愿意请假陪伴

9、能常有静静看书的心境和时间

10、一份懂得欣赏美丽的心情

11。一个教会你爱和被爱的男人

12、你甘心为之付出的宝宝

13。心中永远的自由

14、敢于放弃

15、接受并珍惜生活的赐予

16、珍藏一件凝聚感情与回忆的物品

17、心里永远住着三岁的自己

18、尝尽美食

19、可以信守一个诺言

20、把你所能想到的一件浪漫的事儿变成现实       安阳人才网